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哈尔滨蚂蚁花呗京东白条等取现可以当面操作真是开心

2021-04-10 04:00:01 880次浏览

价 格:26

哈尔滨蚂蚁花呗额度提现京东白条额度取现【微❤与屏幕下方电话一致】早8点-晚24点在线 爱融易一对一专业提现服务,长期提供京东白条/蚂蚁花呗/分期乐额度/爱家分期额度的兑现业务,极速回款100起步.

你知道花呗vs白条的真实利率吗?

眼看着就要双十一了,她姐的朋友们在群里轰轰烈烈聊着美容仪选哪个。点开她们分享的链接看了看,发现好多产品下面都有花呗分期。有不少还有分期免息,看起来还挺吸引人的。为了在双十一的时候买到性价比高的心头好,很多人会考虑花呗、白条,信用卡、借呗等产品周转。

不过百分之九十的人,可能不知道这些产品背后的真实年化利率水平,到底怎么样?

类似“总手续费2.5%”的花呗分三期,听起来费率不高,实际年化利率达到了16%。要知道,理财想要赚到这么多,可就太难了。还有,这背后的信用风险被很多人稀里糊涂忽略了。很可能不知不觉,你以后贷款买房买车,利息就比别人多了不少,甚至无法从银行拿到贷款了,只剩下懊悔要—要是我早知道就好了。

她姐今天带大家设计不踩坑、省钱的双十一购物用钱方案!

先说这个很多店都有的免费分期活动吧~我点开了这两年比较火的某款美容仪,发现页面红字标注:12期0息。

看起来还不错,基于和各种商家斗智斗勇的经验,她姐还是保持了警惕。我猜,emmm,这个优惠里面会不会有一些掺水的套路?

比如说, 有没有可能像某些平台一样,虽然标注是免费分期,但是利息不收了、改收分期服务的手续费?

又或者说,假如我使用免费分期服务分了三期,分期是免费了,但是因为次付尾款的时候,我实付一千,那么双十一的叠加优惠券每400-50就少用了,等于还是出钱了。

不过,再三和几个大店铺的客服确认,我可以告诉大家,淘宝的花呗免息没有这些套路。

也就是说呢,买了花呗免息的商品,总共还的款,正好等于商品售价,而且还能享受到原有的各种优惠。

这件事背后是这样滴:

标注免息的商品,代表商家已经帮你把分期的利息补贴了。这是一种服务和促销方式。

它的好处呢,一方面,顾客能没有太大压力下,拿下喜欢的商品,另一方面,商家也能促进产品的销量。

她姐觉得,如果是真正刚需、高频、能促进生产力的大件,大家可以放心的抓住这次免息机会啦!

但是呢,还有一些商品,它的分期服务,仍然是有手续费的。这部分我们可以放心的使用花呗吗?咱们往下看不要换台!要涨姿势了。

花呗、白条的真实利率是多少?

在我们日常使用的免息期内,花呗免息期和信用卡的免息期,都是没有利息的。

但分期购物,商家没有提供免息服务的情况下,分期就都有手续费了。

咱们还是继续在实战中涨姿势。

我逛了逛今年双十一预定成绩不错的雅诗兰黛旗舰店,据说其某款眼霜,预定10天,卖出了超过50万瓶,这个量是正常全球年销量的四分之一。

来到这个爆款的界面后,发现他家眼霜没有开通免息服务。那它的分期手续费是多少呢?我询问了客服妹子,她来了这么一条回复:

是的,参与双十一大型全民购物数学考试节,题目来的就是这么措不及防!

仔细看下费率:

3期 :2.5% 、6期:4.5%、9期 :6.5%、12期:8.8%。看起来好像还好?

我们要知道,花呗的分期服务费是这么计算费率的:

总分期服务费=总分期金额??手续费费率=每期的分期服务费??期数

这个眼霜定价510,定金100块,尾款410可以使用分期服务。

我们打算分六期,那就按上面的服务费先算算每期还多钱。

六期的分期服务费率是4.5%,那么:

总分期服务费=410?? 4.5%=18.45元

每期的分期服务费是18.45?6=3.07

加上每期要还的本金410?6=68.3

两者相加,我们就算出了每期共还款金额71.4

和页面显示一致,难不倒我们的读者。

我们再琢磨下,可以这么理解这个故事。

我们向土豪小明的钱庄,借了410块钱买抗蓝光眼霜。之后半年,每个月还款74.1,后总还款428.45.

怎么算这种情况下,年化的借款利率呢?

思路一:

总利息为18.45,那么半年利息为4.5%,复利换算成年利率就是(1+4.5%)^2-1=9.2%。

等等,有什么不对?

这样计算的话,我们应该借款到手后,足足用钱半年以后,再连本带息给土豪小明钱庄还钱。

但是这个故事里,比如说,个月还的71.4,我们只拿在手里用了一个月,就还回去了,并没有用满半年。

个思路,其实把资金成本算低了。

思路二:

很多人平时算利息,主要是算共支付了多少利息,忽略了一个核心,钱在什么时间点支付,利率是完全不同的。

要解决这个,就要请出我们在对比年金险划算与否的时候,经常使用的神器IRR了!

IRR,又叫内部收益率。

正好可以计算这种相等的时间间隔下,正负现金下的实际年利率。原理我们后面有机会详聊,我先带大家掌握一下怎么用。

我们先打开自己的excle

在B列中,填入时间间距相等的现金流情况。

我已经把买眼霜的情况填进去了,开始我们借到了410,所以是正的,后面还款,现金流在流失,所以是负的。

数据都输入进去之后,我们在希望呈现的位置(橙色圈出啦),输入如图所示的 IRR函数:

= IRR (笔现金流的位置序号:后一笔现金流的位置序号)

回车就得到结果了。

我们看到月利率是 1.3 %。

换算成年利率就是16.38%。

我们买这款分六期的眼霜的话,真实的资金成本就是高达16.38%。

花呗VS白条

有了 IRR这个武器,她姐干脆把花呗默认的不同分期的真实年化收益率,和京东白条的真实年化收益率PK了一下。

这样大家万一买电脑相机之类的,价格一样的情况下,直接选利息低的买。

这是京东白条的规则 :

简单说一下,京东和花呗的规则,还不太一样。

花呗是分不同期的话,服务费不一样。但是不牵扯到人的问题,所有人买一视同仁。

京东不管分多少期,每月的服务费率都是固定的。

但是呢,这个服务费率因人而异。在京东系统信用分高的人低一点,信用分低的人就高一点。她姐抽样调查了一下,发现比较低的利率一般0.7 %,比较高的利率一般是0.9%。

就不具体说了,感兴趣的可以自己研究,她姐直接把几个档帮大家算好了。

在她理财公众号后台,回复【分期攻略】可以得到她姐计算的一大张表,自己也可以改数据算自己的帐单。

这是计算结果:

这个图里,橙色越深,表示越省钱。

上结论吧,论起省钱:

如果自己的京东的服务费率低于0.7%,则京东白条更划算;

当京东服务费率高于0.9%,则花呗分期更划算;

如果京东服务费率刚好是0.8%,分期时间长的花呗划算,分期时间短的京东白条划算。

(不过,淘宝上有些店铺,部分补贴了分期的手续费,大家用她姐的表格比一下,发现有补贴就自己做IRR表,很容易就算出来了)

其他借款方案

当然啦,预支购物我们还有一些其他的方案,她姐给大家简单说下:

(1)信用卡分期

我们也可以选择信用卡分期,信用卡分期的年化利率,一般和花呗白条类似,各个行在12%-18%之间的居多。

信用卡分期还能提提额积积分什么的,也不错。

(2)消费贷

说到银行系的产品,按照费率的话,消费用银行的消费贷是比较划算的。

如果有买车、装修、旅游等相对大额的消费贷需求,申请银行的消费贷,利率可以控制在年化8%以内,甚至6%左右。不过对个人信用资质要求比较高,也要证明贷款目的,过程也比较麻烦。

适合双十一买大件的人。

(3)借呗、微粒贷。

借呗和微粒贷的资金成本,其实是差不多的。

借呗每个人的利率不一样,比较多的是日息(日利率)万分之五,折合成年利率是百分之十八,有的人信用比较好,利率会到万二左右。

微粒贷的日利率同样因人而异,在0.02%到0.05%之间。

根据XIRR折算真实年利率:

日利率万3利率约为年利率11.52%;

日利率万4利率约为年利率15.62%;

日利率万4.5利率约为年利率17.72%;

日利率万5利率约为年利率19.86%。

我们看到利率比前面几种高点。不过很多人,因为这类产品容易

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