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包头蚂蚁花呗京东白条等取现可以当面操作安全无忧

2021-06-23 05:00:01 516次浏览

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“以前借钱是为了买房,现在纯粹就是为了买东西”,一句话清晰描绘眼下各类低门槛信贷疯长的原因。

居民个人杠杆高筑,为近 年来水平,而这也派生出消费信贷ABS广阔的市场--中国资产证券化分析网数据显示,消费金融ABS目前已经是交易所证券化产品总发行规模的基础资产类别,短短不足两年发行量便高于信托受益权、融资租赁、应收账款和保理融资其他主要的四类产品。

一个不容忽略的数据是,仅今年以来,交易所个人消费贷款ABS产品发行金额高达2431.66亿元,同比增长2.87倍。发行量猛增的背后,一个很重要的原因是大金主银行的认购动力充足-- 一是ABS资本占用低,二是收益高。

飙升的ABS发行量

现在几乎所有大型电商平台,都在为我们提供各种消费信用额度。他们旗下的放贷主体,存在较强的融资需求。而ABS自然是一种好方式,既可以用来缓解资金占用压力,又可以盘活现金流来继续扩大消费信贷的市场占有率。

今年以来,我们可以看见消费金融ABS猛增,甚至连双11一天 ,花呗都临时千亿提额。

今年以来,企业ABS共计发行400单,发行总额达到6652.37亿元。其中,个人消费贷款ABS产品为主力,共计发行了105单,发行金额达2431.66亿元,同比增长2.87倍,成为今年出彩的产品类别。

从目前证券化的发行情况来看,交易所市场消费金融资产支持证券发起人主要以蚂蚁和京东为主。

大金主银行为什么爱买?

银行的配置以固定收益的债券和非标为主。但政府平台类和地产类配置都受到了政策导向影响,而债券自去年10月一直处于调整状态,ABS这类稳定估值的资产开始受到银行青睐。

目前来看,风险低、资本占用低,也是银行看中ABS的重要原因。一位江浙地区上市行金融市场总监认为,公募ABS是按照25%的资本占用。但现在市场大多数是私募,可又参照公募账务处理,所以对于银行来说,有需求优势。

从风险角度来看,ABS产品的风险一般可以有效得到控制。以消费金融ABS为例,“首先,基础资产的风险极度分散。整个资产包可能是30-40亿,但里面是几千万的客群,即使几个人的违约不会对整体资产包造成大的风险。此外,通过产品结构设计、分层结构安排等手段,都可以有效控制风险。”

ABS产品通常还会设计加速清偿等条款。如果违约率确实超过了资产池可以承受的情况,会进入加速清偿,限度让产品优先级收益率不受影响。

ABS产品通常分优先级和次级。优先一般由金融机构或其它合格投资者买,次级一般由原始权益人,和一些风险承受能力高的私募基金或者券商等自有资金等参与。

违约风险主要看分层。我们现在一定要穿透看底层资产,需要尽调,分层有评级机构进行评级。总体来讲,大平台(如阿里和京东)的资产,违约率还是比较低的。

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